Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала

В последние годы рост кредитования привел к тому, что деятельность по взысканию задолженностей стала более заметной для общественности и законодателя. В средствах массовой информации и в интернете постоянно появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их деятельности. Однако, ответы на многочисленные вопросы, которые появляются на различных форумах и касаются законности действий коллекторов, не всегда корректны, что может затруднять позицию заемщиков.

Чтобы выяснить, насколько обоснованы отзывы должников о коллекторах и их действиях в разных ситуациях, мы обратились к эксперту. Павел Михмель, генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве), комментирует типичные отзывы заемщиков.

Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?

Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.

Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.

В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.

Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.

Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.

Как правило, победить коллекторов в суде очень сложно. По статистике, около 99% судебных разбирательств заканчиваются в пользу кредитора. Это происходит из-за того, что кредитор выполняет свои основные обязательства, выдав деньги.

Чтобы решить проблему, заемщику нужно общаться и искать решения вместо того, чтобы отказываться от обсуждения вопросов, касающихся возврата долга. Если заемщик не оплачивает кредит, сетования на его трудную жизненную ситуацию редко влияют на исход дела в суде. Потеря работы или здоровья не изменят отношений, установленных в договоре кредитования.

В суд обычно обращаются коллекторы, если заемщик не хочет общаться и не показывает желания погасить долг. Затягивание процесса возврата долга приводит только к нарастанию суммы процентов и штрафов по кредиту. Лучший выход - это поиск решений и диалог с коллекторами. Проявленное на практике желание вернуть долг может привести к быстрому уменьшению задолженности, благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Итак, существует несколько способов ускорить возврат долга. Главное - правильно их применять.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо контролировать все траты и доходы, записывая их и сохраняя чеки. Затем нужно оптимизировать расходы и научиться планировать бюджет.

Второй способ - экономия. Разделив свои расходы на необходимые и ненужные, можно выделить последние и попытаться сократить или исключить их. Например, если вы привыкли к посещению кафетериев, ресторанов и использованию такси, то здесь можно попробовать сократить затраты.

Третий способ - перезайм. Чтобы вернуть задолженность кредитору, можно попытаться занять небольшую сумму у родственников, знакомых или даже у работодателя, погасив их кредитору и вернув долг в будущем. Это значительно выгоднее, чем занять у микрофинансовых организаций, где проценты могут значительно увеличить долг.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый способ - продажа имущества. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, который был куплен на кредитные средства, то вы можете продать его, чтобы вернуть долг кредитору. Это выгоднее, чем ждать, когда долг будет погашен принудительной продажей имущества.

В конечном итоге, продажа банком долга является выгодной для всех участников кредитных отношений. Банк получает необходимые деньги здесь и сейчас, коллектор выигрывает в деньгах, а должник получает более выгодные условия для погашения долга.

Возможно, это мошенники

Пара должников обнаружила, что коллекторы на самом деле не такие, как они им представлялись. Они смогли связаться с должниками без угроз или навязчивости, предложив разобраться в ситуации и установить удобный график погашения. Однако, должники не уверены, что им можно доверять. Их насторожило то, что коллекторы были слишком вежливыми и услужливыми, а также заинтересованными в их долге. Они предложили погасить половину задолженности, обещая прощение оставшейся суммы. По мнению должников, звучит это подозрительно. Они не верят, что банк или кредитор согласятся на такой компромисс.

С одной стороны, безопасность в финансовых вопросах имеет большое значение. Тщательный анализ и стабильный подход при переходе денежных средств из рук в руки являются необходимыми качествами ответственных должников.

С другой стороны, стоит отметить, что автор не имеет достаточной информации об этой профессиональной области. Коллекторская деятельность не имела четкой правовой базы и не была регулирована многими ключевыми аспектами на протяжении более 10 лет. Это привело к появлению «серых коллекторов», которые увлекали своих сотрудников нарушением профессиональной этики. Кроме того, криминальные элементы, известные как «черные коллекторы», занимались открытым рэкетом, выдавая себя за коллекторов.

Деятельность коллекторов в наше время вызывает неоднозначные чувства у многих людей. Из-за работы нелегальных коллекторов, которые работали вне закона и не соблюдали этические нормы, их имидж крайне пострадал. Так, некоторые даже высказывались о том, чтобы запретить деятельность коллекторов в целом. Однако, благодаря Федеральному закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать в июле 2016 года, положение изменилось.

Представленный закон помог отрегулировать деятельность коллекторов, определив баланс интересов должников и коллекторов и предоставив правовые гарантии каждой из сторон. Он также помог расчистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций контролируется внимательно.

Одним из основных преимуществ взаимодействия должников с коллекторскими агентствами является более гибкая ценовая политика последних. В отличие от первоначальных кредиторов - банков, коллекторы покупают долги за намного меньшую цену. Именно поэтому коллекторы могут предложить должникам более привлекательные условия для погашения задолженности, такие как скидки и бонусы. В свою очередь, коллекторам, которые играют роль финансовых консультантов, не нужно терять вежливость в общении с должниками, которые часто столкнулись с финансовыми трудностями, а не сознательно нарушили свои обязательства.

Наоборот, добросовестные заемщики, которые действительно хотят начать погашать долг и вернуться к прежнему финансовому состоянию, становятся ценными клиентами для агентств. В таких случаях они охотно идут на встречу, делятся с ними опытом других должников и предлагают различные методы помощи, такие как рефинансирование, скидки и даже рассрочка на выплату задолженности.

Официальные коллекторские агентства могут оказывать значительную выгоду для заемщиков, например, на примере НАО «ПКБ». Так, сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам наиболее лояльные схемы по погашению долга, которые также удобны и для заемщика. Кроме того, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, компания предоставляет множество бонусов и льгот. Например, за регистрацию на сайте компании можно получить бонус, также как и за внесение первого платежа, а еще одним преимуществом является возможность получать справку об оплате задолженности при ее погашении. В случае, если заемщик проявляет добросовестность, коллекторы также могут простить ему часть задолженности.

«Личный кабинет» на сайте компании www.collector.ru — это всесторонняя помощь для тех, кто хочет самостоятельно решать проблемы, связанные с задолженностью. Через сервис можно узнать данные о размере задолженности, сумме и датах платежей, а также получать индивидуальные предложения. Кроме этого, с помощью онлайн-сервисов заемщик может оплатить свою задолженность без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и воспользоваться другими возможностями «Личного кабинета» на www.collector.ru.

Как правило, жизнь тех, кто имеет задолженность по кредиту, не может считаться простой. Даже если просрочка платежа носит единичный и случайный характер, коллекторы часто начинают досаждать должнику своими требованиями. Находят родственников, звонят на работу, пишут письма на электронную почту. Но допустимо ли такое поведение и как заставить коллекторов остановить эти действия?

Отзывы о коллекторах в обществе являются довольно спорными. В рамках закона № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами, установлены правила взаимодействия между сторонами. Коллекторы имеют право звонить заемщику, напоминать о долге, а также разъяснять правовые последствия непогашения задолженности, однако, соблюдение допустимой частоты и времени контактов коллектора и должника ограничено законодательством.

Таким образом, поведение коллекторов, направленное на взыскание долга, должно соответствовать установленным законом правилам. И если заемщик не хочет продолжительное время слушать назойливые звонки и приходы коллекторов, то ему стоит изучить закон и разобраться, в каких случаях коллекторы превышают свои права.

В соответствии со статьей 7 Закона № 230-ФЗ коллектор обязан приходить на встречу с должником не более 4 раз в месяц, звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, и не более 8 раз в месяц. Он также не должен отправлять более 2 сообщений в сутки, 4 сообщений в неделю или 16 сообщений в месяц. Однако, нет ограничений на отправку писем должнику. Коллектор может связаться с должником с 8 утра до 10 вечера в будние дни, и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Закон также запрещает коллекторам контактировать с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, находящимися на лечении. Они не имеют права угрожать заемщику применением методов, которые могут повредить здоровью, использовать оскорбительные слова и осуществлять любые действия, которые могут унизить честь и достоинство. Распространение персональных данных заемщика или информации о его задолженности коллектором также запрещено. Поэтому, обращение коллекторов к родственникам или месту работы должника с целью раскрытия долга недопустимо.

Если коллектор явно нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Чтобы обращение было рассмотрено эффективно, заявитель должен предоставить доказательства нарушения, такие как аудио- или видеозаписи, выписку с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы в зависимости от характера нарушения.

Меня угнетают коллекторы

Меня часто беспокоят звонки и визиты коллекторов, угрожающих, что, если я не погашу задолженность, меня привлекут к ответственности по судебному порядку. Однако кредит я брал более трех лет назад, а это означает, что исковая давность по нему истекла! Возможно ли мне победить коллекторов в суде? Что будет, если мне не удастся сделать это?

Массовая группа заемщиков считает, что кредитор не может потребовать погашения кредита после трех лет с момента заключения договора. Однако, это утверждение не соответствует действительности, так как если бы кредит настолько тривиально можно было избежать, то банки никогда не выдавали бы кредиты обязательным заемщикам.

Существует закон, который ограничивает тайминг подачи исков, но имеет свой смысл. Этот закон защищает заемщика в том случае, если кредитор намеренно не напоминает заемщику о его обязательстве погасить долг в определенный срок, в надежде приспособить сумму процентов и штрафов. Время три года исчисляется не от заключения договора или даты выплат, а от последнего зарегистрированного взаимодействия кредитора с заемщиком. Таким взаимодействием может быть даже телефонный звонок банковского агента.

Фото: freepik.com